61% dos pequenos empreendedores pagam despesas da empresa com dinheiro pessoal

Seis em cada dez donos de pequenos negócios, no Brasil, pagam uma despesa da empresa com a própria conta pessoal. Não é exagero de quem está começando: segundo o Sebrae, esse número era 60% em 2023 e foi para 61% em 2025 — dois anos de campanha, curso gratuito e recomendação de contador, e o hábito praticamente não mudou.

A cena do boleto pago no cartão errado

Fim de mês, chega o boleto do fornecedor. A conta da empresa está baixa — um cliente atrasou, outro ainda não caiu — mas a conta pessoal tem saldo porque o salário de um trabalho paralelo entrou na semana. O dono paga o boleto com o cartão pessoal, promete lançar depois e segue. Na outra ponta, no mês seguinte, ele tira da empresa um valor “a mais” para compensar a conta de luz de casa, porque, afinal, foi ele quem cobriu o fornecedor.

Nenhum dos dois lançamentos é roubo nem é erro grosseiro. É o jeito mais rápido de resolver um aperto pontual. O problema é que, feito todo mês, esse hábito embaralha o que é da empresa com o que é do dono — e é justamente isso que torna difícil saber se o negócio se sustenta por conta própria.

Por que isso acontece

A pesquisa do Sebrae mostra o padrão por setor: construção civil e indústria lideram, com 64% misturando conta; serviços vêm com 62%; comércio, com 57%. E mostra por região — Nordeste (67%) e Norte (64%) na frente, Sul (56%) mais próximo de separar. O texto também aponta que, quanto maior a empresa, menor a mistura, sem informar o percentual exato por porte.

O motivo não é falta de informação. É estrutura: abrir conta jurídica dá trabalho, tem taxa, exige CNPJ ativo e documentação — e quando a empresa é pequena, a conta pessoal já existe, já tem cartão e já resolve o problema do dia. A mesma pesquisa mostra que o controle financeiro, de modo geral, é informal: 30% dos pequenos negócios usam planilha no computador, 25% fazem anotação em caderno, 20% usam aplicativo, 13% deixam para o contador cuidar, e 10% não têm controle nenhum. Manter as contas juntas é, antes de tudo, uma decisão de estrutura — e estrutura é o que falta primeiro, antes de faltar disciplina.

Como identificar isso na sua empresa hoje

Três perguntas, sem precisar de planilha nova:

1. Nos últimos 30 dias, algum boleto, compra ou assinatura da empresa saiu da sua conta pessoal — ou o contrário, alguma conta de casa saiu da conta da empresa?
2. Você sabe, de cabeça, quanto a empresa te deve ou quanto você deve a ela neste momento — ou essa conta nunca foi fechada?
3. Se você tirasse um valor fixo todo mês para si, em vez de retirar “o que sobra” quando sobra, esse valor cobriria as suas contas pessoais sem apertar?

Um exemplo ajuda a ver o tamanho do problema. Imagine uma empresa que fatura R$ 50 mil por mês e tem R$ 15 mil de despesas fixas e variáveis, sobrando R$ 35 mil. Se o dono retira desse caixa, ao longo do mês, R$ 5 mil para o boleto do fornecedor que pagou do próprio bolso, mais R$ 3 mil “porque sobrou” e mais R$ 2 mil para cobrir uma conta de casa, isso já são R$ 10 mil saindo sem registro formal de nenhum tipo — nem como retirada combinada, nem como devolução do que a empresa devia a ele. No fim do mês, ninguém, nem o próprio dono, sabe dizer com segurança se esses R$ 35 mil de sobra são reais ou se metade já foi embora de um jeito que não aparece em nenhum relatório.

Se a resposta à primeira pergunta foi sim mais de uma vez no mês, e à segunda foi “não sei”, o problema pode estar na falta de caixa, na falta de registro, ou nos dois ao mesmo tempo — e só dá para saber qual é depois de olhar os números com calma. O que esse cenário deixa claro é que o risco maior não é um número de lucro necessariamente errado — se a contabilidade registra tudo com cuidado, o lucro formal pode continuar correto. O risco real é o dono perder a visibilidade do dia a dia: não saber, na hora, quanto é dele e quanto é da empresa, e tomar decisões com uma informação que não bate com a realidade do caixa.

O que fazer

Juntar as contas pessoal e da empresa não se resolve de uma vez, mas há uma ordem que ajuda:

• Abra ou isole uma conta jurídica, mesmo que seja uma conta digital gratuita, e passe a receber e pagar só por ela. Isso, por si só, já corta boa parte das misturas do dia a dia.
• Registre toda movimentação fora do combinado, e leve para o contador classificar caso a caso. Uma retirada a mais pode ser um empréstimo do dono para a empresa (ou da empresa para o dono), pode ser reembolso de uma despesa que ele pagou do próprio bolso, pode ser distribuição de lucro — quando a empresa dá uma parte do resultado para o sócio — ou outra operação, dependendo da situação. O erro mais comum não é escolher a categoria errada: é não registrar nada e deixar a movimentação se perder. “A empresa me deve R$ 1.200 desde 14/09” é uma frase que resolve a conta na cabeça; sem ela, a dívida vira rotina e nunca mais é cobrada.
• Considere um pró-labore fixo — o valor combinado que o dono retira do próprio negócio, todo mês, como uma espécie de salário. Não é uma regra obrigatória para toda empresa, mas é uma boa prática de planejamento: dá previsibilidade para a vida pessoal do dono e torna mais fácil ver, no fim do mês, o que de fato sobrou no caixa da empresa depois dessa retirada.
• Revise esse valor a cada trimestre, se optar por usá-lo, contra o que a empresa de fato sustenta — nem tão baixo que aperte o caixa pessoal do dono, nem tão alto que mascare um resultado que não existe.

Nenhum desses passos exige sistema novo ou gasto alto. Exige decidir que, a partir de uma data, as duas contas passam a contar histórias diferentes — e que qualquer movimento entre elas fica escrito em algum lugar, mesmo que simples.

O fechamento

O dado do Sebrae incomoda porque não aponta para iniciantes desorganizados — aponta para a maioria, estável em dois anos, em empresas de todos os portes e setores. Pagar uma conta da empresa com dinheiro pessoal, ou o contrário, não é sintoma de que o dono não sabe cuidar do dinheiro. É sintoma de que a empresa ainda não tem, no dia a dia, uma fronteira clara entre o que é dela e o que é dele — e enquanto essa fronteira não existir, mesmo um lucro certo na contabilidade vai convivir com um dono que não sabe, de cabeça, quanto realmente tem disponível e com o que a empresa pode contar no curto prazo.

Se quiser ver isso na sua operação, o diagnóstico leva menos de três minutos.

---

Fontes: Sebrae, estudo “Hábitos Financeiros dos Pequenos Negócios”, divulgado em matéria da Agência Sebrae de 07/01/2026, “61% dos empreendedores brasileiros fazem pagamentos da empresa com a conta pessoal” — percentual de 61% em 2025, contra 60% em 2023; recorte por setor (construção civil/indústria 64%, serviços 62%, comércio 57%) e por região (Nordeste 67%, Norte 64%, Sul 56%); formas de controle financeiro declaradas pelos pequenos negócios (planilha 30%, caderno 25%, aplicativo 20%, contador 13%, sem controle 10%). Fonte consultada em 08/10/2026: https://agenciasebrae.com.br/cultura-empreendedora/61-dos-empreendedores-brasileiros-fazem-pagamentos-da-empresa-com-a-conta-pessoal/